Svarstai imti paskolą? Nepamiršk atlikti namų darbų

Adomas S

 · 03/25/2021  · 03/25/2021

Planuodami didesnius pirkinius, kad ir naują automobilį ar būsto remontą, dauguma mūsų pagalvoja apie vartojimo kreditą. Jei „Google“ ieškotum kredito davėjo, pamatytum šimtus reklamų, kurių dauguma žadės labai panašias ir iš pirmo žvilgsnio puikias sąlygas – siūloma pasinaudoti nulinėmis palūkanomis pirmai paskolai, galimybe pirmus tris mėnesius nemokėti, įvairiomis nuolaidomis ir taip toliau.

Bet ne viskas yra taip, kaip atrodo, ypač kai kalbame apie kreditus. Kad suprastum visas skirtingas rinkodaros žinutes ir pasiūlymus, praverstų finansinis išsilavinimas arba patirtis skolinantis.

Visgi dauguma mūsų nėra nei finansų specialistai, nei turi pasiėmę daug paskolų. Ką suprantame, tai – palūkanų norma. Įvairūs žodynai apibrėžia palūkanas kaip reguliariai, tam tikru tarifu mokamą pinigų sumą už naudojimąsi suteikta paskola ar skolos grąžinimo atidėjimą. Dažnas mano, kad tiek ir užtenka žinoti apie paskolas.

Tai, kad žmonės daugiausia dėmesio klaidingai skiria palūkanų normai, išnaudoja kai kurie kredito davėjai.

Tačiau taip tikrai nėra. Tai, kad žmonės daugiausia dėmesio klaidingai skiria palūkanų normai, išnaudoja kai kurie kredito davėjai. Tam, kad pritrauktų mažiau informuotų klientų dėmesį, kredito davėjai ėmė reklamuoti paskolas su ypač žemomis palūkanomis, kurias galima būtų lyginti su hipotekinių paskolų palūkanomis. Dažniausiai pasiūlymo apačioje išvysite visus papildomai pridėtus mokesčius: sutarties pasirašymo mokesčius, mėnesinius administravimo mokesčius, sąskaitos priežiūros mokesčius ir panašiai. Kai kurie kredito davėjai reikalauja padengti mėnesinius administravimo mokesčius už visą sutarties laikotarpį, net jei norėtum paskolą grąžinti anksčiau, arba paskaičiuoja kompensaciją už išankstinį paskolos grąžinimą. Euras prie euro, ir galų gale paskola gali kainuoti dvigubai daugiau nei išreklamuota palūkanų norma!

Štai keli pavyzdžiai, kaip skirtingi kredito davėjai įkainoja savo paslaugas:

Pirmame ir paskutiniame stulpelyje nurodytos palūkanų normos mažesnės už antro ar trečio stulpelio palūkanas, tačiau pridėjus visus papildomus mokesčius šios paskolos tampa brangesnės už tą, kurios struktūra nurodyta antrame stulpelyje. Ar atspėsi, kuriame stulpelyje nurodyta kainos struktūra panašiausia į „Revolut“? Atsakymas – antro stulpelio kainos struktūra.

Euras prie euro, ir galų gale paskola gali kainuoti dvigubai daugiau nei išreklamuota palūkanų norma!

Tau į pagalbą ateina BVKKMN

Laimei, teisės aktai nurodo pareigą kredito davėjams apskaičiuoti visus su kreditu susijusius mokesčius ir klientams pateikti tikrąją galutinę kainą, išreikštą metine procentine išraiška –  BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma).

Su „Revolut“ viskas paprasta – pas mus nėra papildomų mokesčių!

Jei kredito davėjai savo reklamose ir kitoje rinkodaros medžiagoje mini palūkanų normą ar kitus mokesčius, jie taip pat privalo pateikti tipinį bendros vartojimo kredito kainos metinės normos apskaičiavimo pavyzdį. Pasižiūrėkime į „Revolut“ teikiamą pavyzdį:

Tipinis bendros vartojimo kredito kainos metinės normos (BVKKMN) apskaičiavimo pavyzdys: sudarant 24 mėnesių trukmės 2 000 Eur dydžio paskolos sutartį su 8 % metine palūkanų norma, bendra tavo mokama suma bus lygi 2 171,28 Eur, mėnesinė įmoka – 90,47 Eur, o BVKKMN – 8.32%.

Iš šio pavyzdžio gali matyti, kokiomis vidutiniškai palūkanomis naudojasi „Revolut“ klientai, taip pat kokia mėnesinė įmoka taikoma standartinei paskolai, bendrą mokamą sumą ir BVKKMN. Kiti kredito davėjai čia turėtų pateikti visus papildomus mokesčius, tačiau su „Revolut“ viskas paprasta – pas mus nėra papildomų mokesčių!

Tau gali kilti klausimas, kodėl BVKKMN didesnė už nurodytą 8 % palūkanų normą. Taip yra todėl, kad BVKKMN skaičiuojama remiantis griežtomis taisyklėmis, kurias patvirtino Lietuvos bankas. Formulė susijusi su diskontavimu – tai metodas, skirtas apskaičiuoti dabartinę ateities pinigų srauto vertę, bet tam mums gali prireikti papildomos pamokos. Taip pat daugiau dėmesio turėtum skirti BVKKMN, o ne palūkanų normai, nes į BVKKMN įsiskaičiuoja visi su kreditu susiję mokesčiai. Be to, kaip rašėme aukščiau, BVKKMN nurodo, kiek paskola pabrangs per metus.


Nelyginkime nesulyginamų dalykų

Svarbiausia pamoka: kai renkiesi kredito davėją, pateik paraiškas tai pačiai sumai ir laikotarpiui kuo daugiau skirtingų paslaugos teikėjų. Tada galėsi palyginti jų pasiūlytą BVKKMN. Neapsigauk su įvairiais rinkodaros pranešimais, kad ir galimybe praleisti pirmuosius mokėjimus. Dažniausiai už tai teks nemažai susimokėti ir ta kaina atsispindės BVKKMN.

Mes, „Revolut“, tikime duomenimis, tad norime su tavimi pasidalinti oficialia statistika.

Lietuvos banko interneto svetainėje pateikta statistikos lentelė* rodo, kad finansų įstaigos, tokios kaip bankai ir kredito unijos, 2020 m. gruodį pasirašytose naujose sutartyse siūlė vidutiniškai 9,14 % palūkanas ir vidutiniškai 12,76 % BVKKMN. Gali matyti šiuos skaičius apačioje pateiktoje diagramoje: palūkanų norma nurodyta mėlyna spalva, o geltonai pažymėta vidutinė BVKKMN, į kurią įeina visi kiti šių paskolų mokesčiai.

Neapsigauk su įvairiais rinkodaros pranešimais, kad ir galimybe praleisti pirmuosius mokėjimus. Dažniausiai už tai teks nemažai susimokėti ir ta kaina atsispindės BVKKMN.

Pažvelk į naujausią statistiką**, kuri parodys, ką kiti vartojimo kredito davėjai siūlė savo klientams 2020 m. paskutinį ketvirtį: vidutinė palūkanų norma kitoms vartojimo paskoloms buvo 24,17 %, o vidutinė BVKKMN – 41,58 %.

Taip pat apskaičiavome „Revolut“ siūlomą BVKKMN, tad štai šiek tiek statistikos apie mus: mūsų vidutinė BVKKMN buvo 8,36 %, o neskaitant palūkanų normos, nebuvo jokių papildomų mokesčių.

Tad kitam kartui prisimink ir vadovaukis paprasta taisykle: kreipkis į kuo daugiau paslaugų teikėjų ir palygink jų pasiūlymus.

Jei nori pateikti paraišką „Revolut“ paskolai gauti, atsakymą tau galėsime pateikti per kelias minutes. Lengvai užpildyk paraišką programėlėje: eik į skirtuką „Kreditas“ ir spustelk „Paskolos“. Daugiau informacijos rasi čia.


Duomenys:

*Finansų įstaigų paskolų statistika

Pinigų finansų įstaigų paskolos euro zonos namų ūkiams vartojimui – naujų susitarimų palūkanų normos

Pinigų finansų įstaigų paskolos euro zonos namų ūkiams vartojimui – naujų susitarimų bendros kredito kainos metinė norma

**Vartojimo kredito davėjų statistika