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Comment votre argent se déplace autour du monde ?

Pouvoir transférer instantanément de l’argent de votre compte Revolut à un ami se trouvant à l’autre bout du monde est une de vos options préférées, mais vous êtes-vous déjà demandé comment c’était possible ?

Dans les coulisses, votre argent ne se déplace pas comme vous pourriez l’imaginer. Parfois, il ne bouge même pas du tout !

Comment une banque conserve mon argent ? 💰

Beaucoup de personnes imaginent un compte bancaire comme un petit coffre-fort, et que les fonds des clients sont conservés dans des coffres individuels à la banque.

En réalité, la banque conserve tout l’argent en un seul et même endroit, tout en conservant des dossiers individuels pour chaque client qu’elle possède. Après une transaction, la banque débite et crédite simplement les différents comptes en mettant à jour ces dossiers individuels, sans toucher à l’argent, à moins qu’elle ne soit obligée de le faire.

Comment fonctionne un transfert d’argent en coulisse ?

Généralement, les banques proposent 2 types de transferts d’argent :

  • Entre deux comptes détenus dans la même banque, appelés virements internes.
  • Entre deux comptes détenus dans des banques différentes, appelés virements externes.

Virements internes 🏦

Lorsque vous transférez de l’argent de votre compte bancaire vers le compte d’un ami client de la même banque, l’argent ne quitte jamais la banque en question.

Cette dernière met simplement à jour ses dossiers, en soustrayant le montant de votre compte (en débitant votre compte) et en ajoutant le même montant au compte de votre ami (en créditant son compte).

Virements externes 🏦➡️🏦

Les virements externes nécessitent un transfert de fonds entre deux banques, et c’est là que les choses se compliquent.

Il existe deux méthodes principales pour effectuer ce type de virement. La première implique que les banques détiennent des comptes entre elles. La seconde que les deux banques passent par une Banque Centrale. Pour clarifier, voilà un exemple:

Supposons que John veuille envoyer 20€ à Alice. John a un compte chez Barclays, alors qu’Alice a choisi Lloyds. Pour gérer le transfert, les deux banques doivent établir une relation. La façon la plus simple est pour Barclays de détenir un compte commercial avec Lloyds, et inversement. Une fois cette relation établie, voici comment fonctionne le transfert :

  1. Barclays débitera le compte personnel de John de 20€. ➖
  2. La banque de John (Barclays) créditera le compte commercial de la Lloyds détenu chez Barclays de 20€. ➕
  3. Lloyds créditera le compte personnel d’Alice de 20€. ➕

Notez que dans ce scénario, les banques ont pu transférer des fonds sans déplacer physiquement de l’argent !

Mais que se passe-t-il si les banques de John et Alice n’ont pas de compte entre elles ? Dans ce cas, les deux banques doivent trouver une autre institution (généralement aussi une banque) où elles détiennent toutes deux un compte. Cette troisième banque sert alors d’intermédiaire et permet la transaction. Dans les coulisses :

Appelons la banque de John “Banque 1” et la banque d’Alice “Banque 2”.

  1. La banque 1 débite le compte personnel de John de 20€. ➖
  2. La Banque 1 demandera à la banque intermédiaire de débiter son compte (Banque 1) de 20€ et de créditer le compte de la Banque 2 de 20€. ➕
  3. La banque 2 créditera le compte personnel d’Alice de 20€. ➕

Tous les pays disposent d’une banque intermédiaire dédiée dans laquelle toutes les autres banques nationales se doivent d’avoir un compte. C’est ce qu’on appelle une Banque Centrale (par exemple, la Banque de France), et l’un de ses objectifs est de fournir une relation qui permet à toutes les différentes banques de traiter entre elles, ce qui vous permet de transférer facilement de l’argent entre différentes banques.

Mais pourquoi faire confiance à la Banque Centrale? En théorie, la Banque Centrale ne peut jamais manquer de monnaie (car elle peut en imprimer), et devrait donc pouvoir être capable en toutes circonstances de faire face aux dettes. 🤑

Transferts internationaux

Nous avons vu le fonctionnement des transferts d’argent entre deux comptes détenus soit par la même banque, soit par des banques différentes, mais toutes basées au sein du même pays. Mais que se passe-t-il lorsque vous transférez de l’argent à l’étranger ?

Le concept décrit plus haut reste le même, mais il n’y a pas vraiment de Banque Centrale mondiale, il faut donc trouver une nouvelle solution. Surtout que les choses deviennent encore plus compliquées lorsque l’on ajoute à ce problème différentes devises…

La réponse dans mon prochain post ;)