SWIFT & SEPA : Comment fonctionnent les virements internationaux ?

Emmanuel Boulade

 · June 02, 2020  · 06/02/2020

Dans les années 80, le moyen le plus rapide d’envoyer de l’argent de Paris à New York était d’emporter de l’argent physique avec soi par avion. Étonnamment, c’est toujours vrai aujourd’hui, mais vous êtes-vous déjà demandé pourquoi ?

Dans mon dernier article, j’expliquais comment fonctionnaient les virements entre deux comptes détenus auprès de la même banque, ainsi qu’entre deux banques différentes. Au cas où vous l’auriez manqué, lisez-le avant celui-ci pour une meilleure compréhension.

Virements internationaux 💸

Ce sont essentiellement des virements externes, mais comme les deux banques se trouvent dans des pays différents les choses se compliquent légèrement. Le principe du correspondent banking s’applique toujours, ce qui signifie que les deux banques doivent avoir une relation établie afin de faciliter le transfert.

Les deux moyens les plus courants pour transférer des fonds à l’étranger sont les virements SWIFT et SEPA.

Qu’est-ce qu’un virement SWIFT ? 🌐

La Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) est un système de messagerie fonctionnant sur un réseau de dizaines de milliers d’institutions financières du monde entier.

SWIFT permet à ces institutions d’envoyer et de recevoir en toute sécurité des informations sur les transactions financières de manière standardisée. Cela permet donc d’envoyer de l’argent d’une banque à une autre, pratiquement partout dans le monde et dans de nombreuses devises différentes.

Mais ce système est loin d’être parfait. SWIFT n’envoie pas réellement d’argent, il envoie simplement des messages entre les banques. Pour cette raison, d’autres systèmes nécessitant une intervention humaine accrue doivent être utilisés pour transférer les fonds, ce qui ralentit ce type de transferts. De plus, la nature complexe de ces transferts entraîne généralement des frais qui sont presque toujours répercutés sur les consommateurs.

Comment fonctionne un transfert SWIFT ? 🤔

Supposons que Pierre veuille envoyer 20€ de son compte bancaire en France vers le compte d’Alice détenu auprès d’une banque à Singapour. Selon les relation entre les banque, ce virement peut se faire de deux façons :

Les banques ont une relation directe ❤️

Si les deux banques ont une relation directe l’une avec l’autre, ou en d’autres termes, si la banque 1 a un compte commercial auprès de la banque 2 et vice-versa, la transaction fonctionnera de cette manière :

La banque de Pierre (Barclays FR) enverra un message SWIFT à la banque d’Alice (Lloyds Singapore) pour l’informer du virement. Une fois le message reçu (généralement en quelques minutes), les fonds peuvent être transférés directement entre les deux banques :

  • La banque de Pierre (Barclays) débitera son compte bancaire personnel de 20€. ➖
  • La banque de Pierre créditera de 20€ le compte bancaire commercial de Lloyds détenu chez Barclays. ➕
  • La banque d’Alice (Lloyds) créditera son compte bancaire personnel de 20€. ➕

Comme les banques ont une relation directe, elles sont en mesure de transférer facilement les fonds, ce qui réduit les frais au minimum et accélère le transfert.

Les banques n’ont pas de relation directe ? 💔

Si les banques n’ont pas de relation directe, il faut trouver une ou plusieurs banques intermédiaires pour faciliter le transfert.

Ainsi, la banque de Pierre (Banque 1) enverra une fois de plus un message SWIFT à la banque d’Alice (Banque 2), l’informant du virement entrant. Mais comme aucune des deux banques n’a de comptes l’une auprès de l’autre, SWIFT trouvera un intermédiaire où les deux banques ont des comptes commerciaux, appelons cela la Banque X. Une fois l’intermédiaire trouvé, les fonds peuvent être traités en fin de la journée (ou selon un autre calendrier prédéterminé) :

  1. La banque 1 débite le compte personnel de Pierre de 20€. ➖
  2. La Banque 1 demandera à la Banque X (la banque intermédiaire) de débiter son compte commercial (Banque 1) de 20€ et de créditer le compte commercial de la Banque 2. ➕
  3. La Banque X déduit une petite commission pour agir en tant qu’intermédiaire (0,40€) du montant transféré et crédite le compte commercial de la Banque 2 de 19,60€. ➕
  4. La banque 2 créditera alors le compte personnel d’Alice de 19,60€. ➕

Comme il y a eu plus d’opérations en coulisses, ce transfert est plus coûteux (ici, les frais hypothétiques de 0.40€) et prend plus de temps être finalisée (habituellement entre 3 et 5 jours ouvrables). Dans notre exemple, il n’y avait qu’une seule banque intermédiaire (Banque X), mais certains transferts peuvent en nécessiter un plus grand nombre, ce qui entraînera davantage de frais et de retards.

Mais que se passe-t-il si le transfert est effectué d’une monnaie vers une autre ? L’une des banques devrait faire elle-même la conversion (généralement à un taux peu favorable), ajoutant encore des frais au coût total du virement. En additionnant tous les différents frais et taux de change majorés, les transferts SWIFT peuvent coûter entre 30 et 50€ par unité, simplement pour transférer votre argent d’un point A à un point B !

Transferts SEPA 🌍

SEPA est l’acronyme de “Single Euro Payments Area” (Espace unique de paiements en euros) et représente le format pour les virements bancaires internationaux en Europe. La zone SEPA comprend 34 pays, dont les 28 États membres de l’UE, ainsi que l’Islande, Monaco, la Suisse, le Liechtenstein, la Norvège et Saint-Marin. Ce système a été créé pour simplifier les transferts transfrontaliers d’argent en euros, la seule monnaie prise en charge par SEPA.

A bien des égards, un virement SEPA est similaire à un virement domestique. Essentiellement, les banques qui prennent en charge les virements SEPA ont soit des relations directes établies, soit un réseau de banques intermédiaires, ce qui permet aux virements de franchir les frontières nationales.

Revenons sur notre exemple précédent et supposons que Pierre envoie à Alice 20€, et que les deux banques font partie de SEPA. Si les deux banques ont des comptes commerciaux détenus l’une auprès de l’autre, alors le flux d’argent est le même que dans notre premier exemple :

  1. La banque de Pierre (Banque 1) débitera le compte personnel de Pierre de 20€. ➖
  2. La banque de Pierre créditera le compte commercial de la Banque 2 détenu auprès de la Banque 1 de 20€. ➕
  3. La banque d’Alice (Banque 2) créditera son compte personnel de 20€. ➕

Si les banques n’ont pas de relation établie, le virement passera par le compte de la Banque Centrale Européenne (BCE). De façon très simplifiée :

  1. La banque de Pierre débite son compte de 20€. ➖
  2. La banque de Pierre créditera son compte commercial détenu auprès de la Banque Centrale Européenne (banque intermédiaire) de 20€. ➕
  3. La BCE créditera alors la banque d’Alice de 20€. ➕
  4. La banque d’Alice créditera son compte de 20 €. ➕

Rappel : pour les besoins de cet article les explications sont simplifiées, les opérations sont un peu plus compliquées en coulisses.

Voici les avantages de SEPA :

  • Effectuer des virements transfrontaliers en Euros.
  • Virements généralement effectués en 1 jour (ouvré).
  • Virements généralement gratuits pour l’expéditeur et le destinataire.

Certaines banques facturent encore des frais pour effectuer ou recevoir un virement SEPA. Veuillez vérifier auprès de votre banque avant d’effectuer un virement SEPA à destination ou en provenance de votre compte Revolut.

Et Revolut ?

Revolut prend en charge les virements SWIFT et SEPA vers ou à partir de votre compte. Lorsque vous envoyez de l’argent depuis Revolut vers un compte bancaire, le système sélectionne automatiquement le meilleur type de virement disponible.

Cela signifie que si vous effectuez un virement en euros vers une banque située en Europe, il s’agira très probablement d’un virement SEPA. Mais si vous envoyez de l’argent à une autre banque à Singapour, par exemple, Revolut effectuera un virement SWIFT puisque le SEPA n’y est pas supporté.

Cette sélection automatique des virements garantit que votre argent arrive au compte bancaire du destinataire le plus rapidement possible. Cela vous permet aussi d’avoir l’esprit libre en sachant que vous n’aurez pas à payer de frais excessifs ou de taux de change majorés.

Mais la grande force de Revolut réside dans notre capacité à offrir des virements internes instantanés dans n’importe laquelle de nos 25 monnaies disponibles, quasiment n’importe où dans le monde. En utilisant l’application, vous pouvez instantanément envoyer de l’argent à n’importe quel autre utilisateur Revolut dans le monde.